Microcréditos y préstamos rápidos: defensa frente a intereses abusivos

Qué son

Los microcréditos son préstamos de importe reducido, concesión casi inmediata y plazos cortos, pensados para cubrir necesidades puntuales. Su rapidez tiene un precio: suelen llevar TAE muy superiores a las de un préstamo bancario convencional, además de comisiones e intereses de demora que se activan con facilidad.

Cómo se genera la bola de nieve

El patrón más habitual es este: pides un microcrédito pequeño, no llegas a pagarlo a tiempo, y para cubrirlo pides otro. Cada nuevo préstamo añade sus propios intereses y comisiones sobre una base que ya venía inflada por el anterior. En pocos meses, varios microcréditos pequeños se convierten en una deuda considerable, sin que en ningún momento hayas "gastado" ese dinero en nada nuevo.

TAE desproporcionadas

Es habitual encontrar microcréditos con una TAE muy por encima de la media del mercado para préstamos al consumo. Cuando esa TAE es notablemente desproporcionada respecto al tipo de interés normal del dinero en el momento de la contratación, puede considerarse usuraria.

Intereses de demora

Si te retrasas en el pago, se activan intereses de demora que en muchos casos se suman a un interés remuneratorio ya de por sí elevado. El resultado es que un pequeño retraso puede disparar el importe total adeudado en muy poco tiempo.

Comisiones

Comisiones de apertura, de estudio, de renovación... Cada una de ellas incrementa el coste real del préstamo por encima de lo que parece a simple vista al contratar. Conviene revisarlas todas antes de aceptar que el importe reclamado es correcto.

Préstamos encadenados

Cuando llevas varios microcréditos abiertos a la vez, cada uno con su propia entidad, plazo y condiciones, la situación se vuelve difícil de seguir incluso para ti mismo. El primer paso siempre es hacer un mapa claro de toda la deuda: cuánto debes, a quién, y en qué condiciones se contrató cada uno.

Amenazas de recobro

Monitorios de microcréditos

Si te llega un monitorio por un microcrédito, los plazos corren igual que con cualquier otra deuda. Consulta monitorios y demandas de deuda para saber qué hacer y en cuánto tiempo.

Cuándo reclamar y cuándo negociar

Cuándo incluirlos en la Segunda Oportunidad

Cuando los microcréditos son solo una parte de una situación de deuda más amplia y no viable, tiene sentido valorar la Ley de Segunda Oportunidad para el conjunto, en lugar de negociar microcrédito por microcrédito.

Estrategia mixta: impugnar y exonerar

En muchos casos la mejor estrategia combina ambas vías: primero se impugnan los intereses y comisiones abusivas de los microcréditos que lo permitan, reduciendo el importe real de la deuda, y después se valora si el resto encaja en un procedimiento de Segunda Oportunidad.